Oplysninger, der skal kendes inden du låner
Efter spændingerne forårsaget af mere end to års sundhedskrise vil året 2022 se flere store ændringer. I denne artikel gør vi status over de nye betingelser for at få et lån i 2022.
Stigende renter
Historisk lave renter i 2021 vil stige igen i 2022. Det er den prognose, som alle aktører på bank- og ejendomsmarkedet havde opstillet.Siden januar har vi set en gradvis stigning i renten. Væksten er ikke blændende, men absolut til stede.
Den estimerede gennemsnitlige rente i februar 2022 var 1,09 % sammenlignet med 1,04 % i oktober 2021. Bouygues Immobilier meddeler endda, at 25-årige renter er steget til 1,40 % i april 2022, sammenlignet med 1,22 % i april 2021. På trods af stigningen i satserne kan vi se, at de er overkommelige i øjeblikket. Lånemuligheder for fremtidige ejendomsinvestorer er derfor fortsat talrige. Vi bemærker dog, at antallet af lån er faldet i forhold til sidste år.
Antallet af lån og deres beløb i 2022
Antallet af udstedte lån i løbet af de første to måneder af 2022 er faldet med 1,5 % i forhold til starten af 2021. Det skyldes primært, at HCSF anbefaler at stramme betingelserne for at få banklån.Vi bemærker dog, at det gennemsnitlige antal lån er op i forhold til 2021.
Denne stigning er delvist forklaret af stigningen i ejendomspriserne, som presser fremtidige købere til at øge deres budget. At låne mere betyder også at låne længere. Begyndelsen af 2022 var faktisk præget af en forlængelse af løbetiden på de fleste lån. Størstedelen af låntagere stifter gæld i en periode på mellem 20 og 25 år. Denne varighed vedrører ca. 63,7 % af låntagere, der ønsker at investere i en hovedbolig.
Gældsforholdet
Som vi nævnte tidligere, gav Haut Conseil de Stabilité Financière direktiver til bankorganisationer i 2021. Den anbefalede at stramme betingelserne for at optage lån for at dæmme op for høj efterspørgsel og bekæmpe overdreven gældsætning. Siden begyndelsen af 2022 har vi set flere ændringer, da disse anbefalinger nu er love.
Blandt betingelserne for at få lån i 2022 kan nævnes gældsgraden. I dag kan dette ikke længere overstige 35 % inklusive lånerforsikring. Husstande, der ikke har tilstrækkelig indkomst til at påtage sig en sådan tilbagebetaling, får derfor afslag på deres lån. Skrøbelige og ældre mennesker bliver også straffet, fordi deres låntagerforsikring allerede er højere end en gennemsnitspersons. Denne reform forklarer til dels, hvorfor antallet af ydede lån har været faldende siden januar 2022.
Låneperioden i 2022
Altid med det formål at imødegå situationer med overdreven gældsætning, sigter HCSF på at forhindre, at låntagere sætter sig i gæld for længe. Den maksimale tilbagebetalingstid er nu fastsat til 25 år. Bemærk dog, at købere af ikke-plan bolig kan forlænge denne periode med to år. Denne udvidelse kan også vedrøre købere af en gammel ejendom, som ønsker at påtage sig renoveringsarbejder svarende til mindst 25 % af købesummen.
Er det muligt at omgå disse nye regler?
Bankorganisationer har mulighed for at yde lån, der ikke opfylder disse betingelser. Disse undtagelser må dog ikke vedrøre mere end 20 % af det samlede antal lån. Det skal i sandhed være undtagelser, der gives fra sag til sag. De husstande, der med størst sandsynlighed vil opnå disse undtagelser, skal være investorer i hovedboliger (80 %, hvoraf 30 % er førstegangskøbere).
Særordninger for optagelse af et realkreditlån i 2022
Nogle enheder, der gør det nemmere at låne, er stadig i kraft. Især annoncerede regeringen forlængelsen af Pinel-loven indtil udgangen af 2024. Nulrentelånet (PTZ) og øko-PTZ forbliver i kraft indtil 2023.